當某人去世後如何處理欠債
What to do about debts when someone dies

當某人去世後，他所欠的債務會用他所遺留下來的財產或資金償還。這名為"遺產"。除非別人須要為原來的合約負責任，例如債務是使用聯名或某人曾簽名作擔保人，否則沒有其他人須要負責清還債務。處理遺產可以是一件非常複雜的事。你需要法律上的諮詢。這頁提供幫助你處理欠債基本常識的資料。

家居

抵押的房屋

當你以聯名購置房屋的時候，你可能擁有其中兩種業權﹕

聯名房客

• 從前的習慣是"聯名房客" 共同擁有的物業可以自動過繼給在生的業主。即是說不能夠把物業售賣償債。自從2001年四月條例已被更改。現在債權人可以在某人去世的5年內申請一輯"債務還款法令"（被免債務人宣佈破產，法庭頒佈法令已付款計劃去清還部份欠債），把物業像"共同租約"一樣從中分開。

在生的業主會被迫令付清欠債或冒賣掉房屋之險。除非法庭認為有特別理由，售賣物業的金額清還抵押後會用來償還債務。因此在生業主與債權人商議安排還款和防止採用此步驟是非常重要。

共同房客

• 假如你是以"共同房客" 的名義擁有業權，物業應正式轉讓給在生的業主。它不會自動被轉讓。

假如在這情形下仍然有欠債的話，屬於去世人士那部份的房子便會用來償債。在還清債務之後屬於他的那部份便會用來分給任何遺囑內的繼承人。假如沒有遺囑的話，便要視乎已立的條例誰個直系親屬承繼遺產。

怎樣查核

要知你是「聯名房客」或是「共同房客」你必須與「土地登記署」（Land Registry）接洽看看是否已登記限制"繼承" 或承繼遺產的權利。你亦可以向代你辦理轉讓產業的律師查詢。假如你的屋子是以"共同房客" 名義擁有，你必須查清楚是否有立下遺囑。以防房子被變賣，共同業主這方可以安排清還去世一方的欠債。為了保存房子他們可能要接管抵押或重新抵押。假如他們仍住在屋內或即將承繼屬於死者的那份房產，這是非常重要的。

假如抵押協議內沒有你的名字呢？

如果有一名不是共同業主或與死者結婚的人士住在屋內，查清楚有沒有遺囑把房子留給他們。如果沒有的話，長久居住在這房子裡將會是一個問題。這方面必須向專業律師諮詢。

租住的房子

假如有別人住在物業內他們可以把戶藉接收。「聯名房客」可以自動接戶藉。只要房客去世時他在屋內居住，丈夫／妻子或伴侶，或甚至乎這房客的一名家屬也可以"繼承" 或過繼租戶。視乎你的租約屬於那一類形，你曾與房客同住時日多久才能承繼也各不同。請查看租約協議。

欠租

假如你繼承戶藉，除非你是「聯名房客」，否則你毋須負責從前欠下的租金。這應該由遺產代為支付。你當然要交目前的租金。

福利

福利部門應該收到此人去世的通知和任何福利金簿都要交還給他們。如果你不立刻通知福利部門，他們發給你多餘的福利便要從遺產處償還。假如這名人士領取房屋津貼或地方政府稅津貼亦必須通知地方政府。你可能仍能夠追討尚欠的福利。

假如你負責殮葬死者和你正在領取例如「收入補助」、「低收入尋職人士津貼」、「受薪家庭報稅津貼」、「傷殘人士報稅津貼」、「房屋津貼」或「地方政府稅津貼」等福利，你可能獲得「社會基金」殮葬費的援助。請諮詢福利部門。

燃料賬單

假如物業是聯名購買或租貸的話，仍然居住其中的人士可能須要負擔燃料的欠債。就算你的名字不在賬單上，但有時燃料管理局會爭辯說你曾經在燃料方面"得益"過所以你應該付錢。這問題很難分辨。否則的話，賬單可以由遺產支付。

如果任何人士仍居住屋內，他們應安排把相繼的燃料賬單轉到自己的名下。

自來水及地方政府稅

除非別人住在房子內，否則水費是由遺產支付。就算他的名字不在帳單上出現，一名聯名的住客照例須要負擔任何欠款。他更要負擔持續的賬單。

假如沒有人住在房子內便毋須支付地方政府稅。儘早通知地方政府。死者的伴侶必須承擔任何地方政府的欠款，就算他的名字不出現在賬單上面。

他亦要支付持續而來的賬單，但假如他是唯一的成人住客他可以申請25%的折扣。

分期付款合約

通常只有汽車和一些家庭用品才會採用分期付款。直至最後一次供款商品才真正屬於你所有。在退還商品給債權人之前最重要是首先查看商品是否屬於分期付款性質，因為假如你已經交三分之一的欠款，債權人便要申請法令才可以把商品收回。還有你退回的商品可能實際上屬於死者，所以這應該被列為部份遺產。

賒賬的債務

債權人要待至遺產全部辦妥後才可以要求還債。假如房子是遺產的一部份和可以把它出售償債的話，為了避免房子被賣掉你必須商討怎樣還款。如果發現在遺產稀少或者一無所有，便寫信向債權人建議他們停止追討欠債，例如撤清整項債務。

記住除非你曾經用聯名借貸或擔保人的身份簽署合約，否則你沒有責任用私人收入償還欠債。

遺產

你必須查清楚是否有以下的東西﹕

• 銀行賬戶﹕如果戶口只有死者的名字，直至遺產被分配好沒有人可以把資金調動。假如戶口是聯名的話通常你可以繼續使用這個戶口。你應照常交所有直接轉賬和定期過戶的賬單或作另外的安排。
• 退休金﹕查清楚是否有一份與工作有關連的私人退休金或公司退休金。某人死後可能有一筆現金或保險，又或者是一份終生退休金發給遺孤。
• 人壽保險﹕查清楚有沒有人壽保險。房屋按揭可以用一份保險計劃或自動由人壽保險償還。
• 入息稅﹕必須聯絡稅務局。假如死者生前有工作或者是自僱你可能會得到入息稅回佣。任何欠稅都會由遺產支付。

「驗證遺囑」處理死者全部遺產的人士被稱為"私人代表"。假如遺產非常複雜，必須有人申請驗證遺囑，這樣便可以得到正式批准去處理資產和清償欠債。

如果須要申請驗證遺囑，你應該與一名專長處理遺產和遺囑的律師商量。假如有資產但沒有遺囑的話，你必須查詢在沒有遺囑的情況下誰人可以承繼產業。這叫做"沒有遺囑規例" 。

This document was provided by National Debtline