怎樣處理分期付款的欠債

什麼是分期付款／附帶條件買賣？

雖然人們經常說及"分期付款" 購物，分期付款購物的合約在今天並不普遍。以分期付款或附帶條件買賣方式購置的常見物品要算是汽車。利用分期付款和附帶條件買賣所購得的物品並不屬於你所有，直至你已還清全部貸款為止。這就是說他們與其他普通的貸款合約並不相同。

普通的貸款合約是從開始貸款那天起你所購的貨物整個屬於你所有。賣家缺不能取回貨物。他們只可以要求你依照合約還款。這是說在未得到債主的書面同意之前你不能夠把貨物賣掉。假如你未經同意而售賣貨物便會觸犯形事法例。

如果你不知道你曾簽署那類合約，你便要好好查清楚。

假如我沒有能力還款呢？

分期付款購物或附帶條件買賣合約的拖欠，債主可能會把貨物收回。看看你的合約。裡面會有一欄說明你要付出多少才能夠防止債主在沒有法庭令之下收回貨物。這應該是合約內所欠數目的三分之一。

假如你已付出所欠數目的三分之一，債主便要向法庭申請把貨物收回。他們不能夠經過把貨物搬走。就算你沒有依照合約付出三分之一，債主你必須申請法庭令才可以搬走"任何房產"內的物品。

這其中包括你的車房或私人車位但不包括公用車位或路旁。如果你的汽車停泊在硌旁或公共車位，那便會很危險。

假如債主必須向法庭申請才能夠把貨物收回，程序會是怎樣？

只要你能夠合理分期付款還債，你還有機會把貨物保留，因為法庭有權同意你這樣做。

假如你已支付超過合約內三分之一的數目，債主會請求法庭寄給你一份關於退回的申請表格，名叫申請"退回法令" 。由地方法官聽審的通知已被包括在內。聽審地點應該是你區內的地方法院。

你應在14天內把申請表格填妥寄回給法庭。假如你希望法庭暫時徹消「退回商品法令」和容許你把它保留在家中你必須把它填妥。你須要在能力許可下以分期付款方式把欠債清還你必須視這項欠債比其他債務更為重要和提議付出越多越好。

把表格寄回給法庭，不是債主。法庭會將一份副本寄給債主。如果債主接納你的提議便會取消審判。假如債主不接納審判便會如期執行。

你必須親自到法庭。法庭會裁判是否暫時徹消「退回法令」和從今日開始你必須每個月怎樣分期攤還欠債。就算你不填寫承認控罪表格審判亦會繼續。假如你不出現聽審法庭很可能會頒法令給債主要你退回商品。

假如我還款不及三分之一而債主要收回商品呢？

如果你想把物品保留及與債主商量怎樣付款你可以這樣做，只要你有能力支付每個月的分期加上預一點錢清還欠債。如果你沒有能力支付全費債主可能願意減收付款，但通常會是很少的數目和很短的時期。在一些情況下你可以向法庭要求支付少於每月的分期和將合約延期。這叫做"時間法令" （"Time Order"）。

法庭通常只會以短期「時間法令」減低你應付的款項。假如你的收入是長期減少你便可能再沒有能力還給借貸人。是這樣的話你便須要決定你是否仍然負擔得起把商品保留或如何利用最好的方式終止合約。

假如終止合約我還欠多少錢？

假如你須要決定是否終止一項分期付款或附帶條件買賣合約有兩種方法可供你選擇﹕

• 把商品退回

或

• 讓債主終止合約和收回商品。

最後的欠款數目是視乎合約如何終止。

你把合約終止

假如是你自願終止合約和把商品交回給債主的話，你只須要交最多原數的一半金額，扣除已交的數目，再加之前每次分期未交的欠款和毀壞商品的賠償（在某些情況之下）。

債主終止合約

假如你拖欠還款，債主便會作出書面通知你終止合約。他們必須以「消費者貸款條例」寄一份給你然後命令你把商品退回。你可能須要繳交原本合約的整個數目，扣除你已交的金額和債主售賣商品所得的數目。

一旦汽車被退回後會怎樣？

一旦汽車歸還債權人他們會嘗試追討餘下的欠款。你可以視這項債務如普通的貸款欠債及利用和私人財政預算來提議怎樣償債。如果債權人不接納你的建議，他們可以利用地方法院向你追討尾數。假如你不同意他們所說尚欠的數目，立即寫信通知他們，因為他們很可能認為你把商品毀壞。當他們寄上地方法院的申請表格給你的時候，你有可能須要為自己辯護。

假如你為自己辯護，充當審判的地方法院法官決定你欠多少債務。之後你可以依從地方法院的裁判盡能力分期付款償債。

債權人亦有可能使用與以下不同的方式來計算你的欠款。假如你對餘數有異議，請致電向我們諮詢。

平等交易部門同意用這種方法來計算所欠債款但債權人通常會不贊成。

如果你有一份分期付款或附帶條件合約而不知道怎樣做，致電向我們諮詢。把賒賬合約帶在身旁會有幫助。

合約例子

你的欠款怎樣會不相同﹕

分期付款合約的總數	£4,000
已支付的數目	£1,600
欠款（未支付的分期還款）	£200
損壞商品	£250
商品的價值／售賣的數目	£900
"選擇收買費用"	£5

假如你終止合約

收買價格的半數	£2,000
已支付的金額	減 £1,600
相等於	£400
損毀商品	加 £250
你所欠的是	£650

債權人終止合約

分期付款總數	£4,000
已支付金額	減 £1,600
售賣商品數目	減 £900
"選擇收買費用"	減 £5
你所欠的	£1,495

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© 國民欠債熱線版權1994（2001年六月新版）

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