什麼是信用參考公司？

信用參考公司儲存有關信用合約，賒賬欠款，地方法院判決和選舉人應有責任的詳細資料。貸款人必須通知你及獲得你的同意後方可以將關於你信用及欠賬的詳細資料交給別人。（此告示通常被包括在信用合約內）。假如貸款人沒有這樣做，他便觸犯了「資料保障條例」（Data Protection Act）。

地方法院的裁判會自動接受登記和在記錄內保留六年。

信用參考公司經你同意後便將實際資料遞交某間公司藉此決定是否借錢給你。他們並沒有一張「黑名單」列明不可以借錢的人士。

信用累積分

當貸款人決定是否給你信用的時候，他會考慮到你的年齡，職業和你是否業主的種種問題。他們亦會考慮你是否已登記成為選民。這對於決定是否給你信用是非常重要。

從16／2／01開始你可以在一年內任何時間申請登記成為選民。

貸款人會將每一件資料都評分，然後把它們加成你的信用累積分。假如你的積分不超過這間公司的合格標準，你的申請便可能被拒絕。評分時可能考慮到關乎你信用的資料。貸款人考慮借貸時都會跟隨自己的一套政策方針來作決定。

每一次當你申請信用的時候，貸款人都會在你的檔案內填上「調查」的字樣。視乎貸款人僱用那一間信用參考公司，所有的調查記錄都會保存在你的檔案內。

詢問貸款人他們是否利用信用累積分來決定給予信用。如果這間公司使用電腦方式，他們應該提供關於怎樣評分和其它考慮條件的廣泛資料給你。假如你的申請被拒絕，他們應該告訴你不合格。如果是因為其他理由例如你檔案內的資料導致你的申請不獲接納，他們也應該通知你。假如他們獨憑電腦的評分方式來作決定，你可以要求他們重新看一次你的申請。覆閱時不要使用自動系統而應該使用人工方式。你可能須要提供額外資料來支持你的申請。

假如被拒絕賒賬我應該怎樣做？

如果你申請信用被拒絕，你應該向貸款人查詢他們曾經選用那一間信用參考公司和拒絕你的理由是否因為這間公司，附上£2.00並要求他們寄一份你檔案的副本給你，他們需要你的姓名和地址及過去六年的地址。假如這些資料不正確你有權要求這間公司刪除或更正。

現在有三間主要信用參考公司名叫Experian (以前CNN) ，English Callaedit 和 plc. 你應該審閱這些公司的資料，因為有些可能不相同。

這些是郵寄地址﹕

Experian Ltd
Consumer Help Service
PO Box 8000
Nottingham NG1 5GX
www.experian.co.uk

Equifax Plc
Credit File Advice Service
PO Box 3001
Glasgow G81 2DT
www.equifax.co.uk

Callcredit plc
Consumer Services Dept
Park Row House
19-20 Park Row
Leeds LS1 5FJ
www.callcredit.co.uk

貸款人若拒絕給我信用我可否上訴？

很不幸信用貸款並不是你應得的權利。有些公司現在開始實行向你提供資料使你明白被拒絕的理由。假如是憑信譽積分而作決定，這間公司應該提供拒絕給你信用的廣泛理由。如果第一次決定是由電腦操縱的話，你還可以要求作一次憑人手的決定。請參閱「信用累積分」（Credit Scoring）那部份。但法律只許可你知道貸款人所諮詢的信用參考公司的名字。假如你已經將你檔案內的錯誤資料更改，你可以隨時與這間公司再接洽並要求他們重新審核你的申請。否則可能要到處找尋能給你信用的公司，還要很小心去審查息口的利率和貸款的條件。

要小心﹕每一次申請信用你的檔案內都會出現曾經被"調查" 的字樣。如果檔案內出現多次被調查，這可能會對你不利。

我是否可以要求把儲存在我檔案內的資料刪除？

公司會把資料留在你的檔案內至少六年。公司儲存的資料包括﹕

• 尚有拖欠的信用戶口。這些資料從拖欠日期開始六年後會被刪徐。

己清償的戶口﹕除非拖欠被登記，否則從清償或最後還款那日開始六年後刪除。

假如說，就算你拖欠近六年便還欠債，此債項仍然在拖欠後的六年才會從你的檔案內被刪除。

• 破產法令﹕這些通常都從實施日期開始六年後被刪除，但亦有可能留在檔案內較長久。
• 地方法院裁判﹕從裁判日期開始六年後刪除。

信用參考公司並不儲存有關裁判司法庭罰款或地方政府稅／地區稅欠債的詳細資料。

假如記錄內的資料是正確的話，你沒有權利把它們刪除。

資料還包括任何使用你的地址登記作選民的人士就算那名人士已經搬走，這資料仍會被保存。

修改告示 （NOTICE OF CORRECTION）

你可以要求信用參考公司在你的檔案內以不超出200字的告示解釋為什麼你會欠債，或為什麼你認為儲存在你檔案內的資料有誤導的可能。或者你須要解釋當時的財政狀況和為什麼你現在的處境並不相同。當你申請信用的時侯，調查你信用的貸款人便會在你的檔案內看到這項告示。多數貸款的決定都是根據電腦指示。如果你的檔案內有一項修改的告示，他們便一定要用人手作決定（即是說一名人員決定是否給你信用）。

別人的資料可不可以被包括在我的檔案內？

當答覆貸款人的諮詢時，信用參考公司的資料應該不包括與你不同姓氏和不同住的人士。即是說，以前住客和例如房客的人士的借貸資料應該不會影響你的信譽評分，除非有證據顯示﹕

• 你們是同一家庭的成員

和

• 你們以同一家庭的成員的身份一起居住

和

• 你們有金錢上的交易。

除非 你已經登記（請看以下）。

「脫離關係」告示

假如你的檔案涉及一些與你非親非故或沒有金錢上來往的人士的資料，你可以寫信給公司道明與這些人"脫離關係" 並解釋你這樣做的原因。如果他們拒絕接納告示你可以要求「情報（資料保障）官員」[ Information (Data Protection) Commissioner] 幫助你，地址是：

The Office of the Information Commissioner
Complaints Dept
Wycliffe House
Water Lane
Wilmslow
Cheshire SK9 5AF
Tel：01625 545 745
www.dataprotection.gov.uk

地方法院裁判署

假如你不清楚是否曾經被地方法院宣判控罪或者是否宣判已被登記，你可以憑你的姓名和地址去搜查。差不多全部地方法院的宣判都會在「地方法院裁判署 」接受登記。他們的地址是﹕

The Registry of County Court Judgments
173-175 Cleveland Street
London W1P 5PE

用郵寄方式搜查登記冊的每一個姓名和地址的收費是£4.50

支付宣判控罪的罰款

假如地方法院費用已經清還，你可以要求地方法院發給你一份"滿意證明書" 。（Certifate of Satisfaction）收費£10.00 （從26.4.99開始）。你還要向法庭提供已全部付清餘數（包括堂費）的證據（通常這是控告你的公司發給你的收條）。一旦發出「滿意證明書」法庭便會將它寄給 「登記託管部門」（Registry Trust），他們會自動在登記冊內填上對你滿意的記錄，然後傳到各信用參考公司。從判決那天起計，結果會留在登記冊上達6年。假如當中你獲得一份「滿意證明書」這也會顯示在你的檔案內。

登記不能夠被刪除，除非﹕

• 登記地方法院宣判的一個月內你清還欠債

或者

地方法庭撤消控罪。在少數的情況下才會這樣做，如何如果因為你沒有收到法庭的文件而不知道宣判控罪。我們有一份關於「撤消地方法院宣判控罪」的單張。

「修補信用公司」（Credit Repair Companies）能不能夠幫助我？

你可能聞說有一些公司可以代你撤消信用參考公司檔案內的信用記錄，使你可以申請多一點信用。請小心﹕你可能支付金錢給一間公司去辦一件你自已也可以辦得到的事。「修補信用公司」要收取費用和通常會寄給你資料小冊告訴你怎樣拿一份關於你的信用記錄檔案及怎樣撤消地方法院的宣判。在付款前你要特別小心那向你提出可以代你撤消宣判控罪的商業機構。如果你向地方法院申請撤消宣判控罪而沒有真正理由，這樣做你可能招致麻煩。我們知道信用修補公司正在接受「公平交易所 」（Office of Fair Trading）及「國務大臣部門」（Lord Chancellors Dept）的調查。假如你對一間信用修補公司不滿意，應該向本區的區政府「交易標準部門」（Trading Standards Department）投訴。

你也可以搜查信用參考公司設立的綱站﹕

www.ukcreditrepairl.co.uk

它會為你提供多一點關於信用修補公司的資料和應該注意甚麼東西。

This document was provided by National Debtline