Qué hacer con una deuda de Compra a plazos (How to deal with Hire Purchase debt)
How to deal with Hire Purchase debt
¿Qué es una compra a plazos/compra condicional?
Aunque la gente habla a menudo de "comprar a plazos", los acuerdos de compra a plazos (Hire Purchase Agreements) son poco comunes hoy en día. Las cosas más vendidas con acuerdos de compra a plazos o condicional son carros. Con estos sistemas de compra usted no es dueño de las mercancías hasta que haya pagado todo el crédito. Esto lo hace diferente a un crédito normal.
En un crédito normal las mercancías que compra le pertenecen a usted desde el momento en el que toma el crédito. El prestamista no puede llevarse la mercancía. Solamente pueden pedirle que pague el dinero que debe según el acuerdo firmado.
Esto significa que usted no puede vender la mercancía sin el consentimiento por escrito del prestamista. Si usted vende la mercancía sin su permiso puede ser un delito criminal.
Si no está seguro del tipo de acuerdo que usted tiene, compruebe su contrato.
¿Qué pasa si no puedo pagar?
Si se queda atrás con los pagos de una compra a plazos o compra condicional el prestamista podría recuperar la mercancía. Mire el acuerdo que firmó. Tiene que haber una sección diciéndole la cantidad mínima que necesita haber pagado para evitar que el prestamista se lleve la mercancía sin una orden del juzgado. Debería ser una tercera parte de la cantidad total que usted debe según el acuerdo firmado.
Si usted pagó más de la tercera parte de lo que debe, el prestamista tiene que recurrir al juzgado para pedir la devolución de la mercancía. No pueden simplemente venir a su casa y llevársela. Incluso si todavía no pagó más de la tercera parte, el prestamista necesitará una orden del juzgado para sacar la mercancía de "cualquier lugar" en el que esté.
Esto incluye su garaje o el estacionamiento dentro de su propiedad, pero no un estacionamiento público o en la calle, en ese caso estaría corriendo un riesgo.
¿Cúal es el procedimiento si el prestamista tiene que recurrir al juzgado antes de poder llevarse la mercancía?
Aún así hay una posibilidad de que usted pueda quedarse con la mercancía, ya que el juzgado tiene el poder de tomar esta decisión, siempre y cuando usted pueda empezar a pagar la deuda en unos plazos razonables.
Si usted pagó más de la tercera parte del total de la deuda, el prestamista pedirá al juzgado que le envíen una petición solicitando el retorno de la mercancía. Esto se llama una petición para una "Orden de devolución". Un aviso con la fecha de una audiencia con el Juez del tribunal del distrito irá incluído. Esta audiencia debe tener lugar en el Juzgado municipal (County Court) de su localidad.
Junto a la petición encontrará también un formulario que debe rellenar y envíar de vuelta al juzgado en un período de 14 días. Usted debe rellenarlo si quiere que el juzgado suspenda la Orden de devolución y le permita conservar la mercancía en casa. Debe ofrecer el pagar la deuda en unos plazos que usted pueda permitirse. Es muy importante que considere esta deuda prioritaria, por encima de otras deudas de crédito que tenga, y que ofrezca pagar tanto como pueda.
Envíe el formulario de vuelta al juzgado, no al acreedor. El juzgado enviará una copia al acreedor. Si éste acepta su oferta, la audiencia se cancelará. Si el acreedor no acepta su oferta, la audiencia se celebrará.
Usted debe asistir a la audiencia. El juzgado decidirá en la audiencia si suspenderá la Orden de devolución y qué pagos mensuales debe usted pagar de ahora en adelante. Si usted no rellena el formulario la audiencia se celebrará de todas maneras. Si usted no está presente en la audiencia, lo más probable es que el juzgado otorgue al acreedor una orden obligándole a usted a devolver la mercancía.
¿Qué pasa si he pagado menos de la tercera parte y el prestamista quiere que devuelva las mercancías?
Si usted quiere quedarse con las mercancías y llegar a un acuerdo con el prestamista, esto es posible siempre y cuando usted pueda permitirse pagar los plazos mensuales completos y algo más para los atrasos. Si usted no puede pagar los plazos completos puede que el prestamista acceda a reducir la cantidad de los plazos, pero normalmente será una reducción pequeña y por muy poco tiempo. En algunas circunstancias, usted puede ir a juicio, y pedir que reduzcan los plazos mensuales y extiendan el contrato. Esto se llama "Orden de tiempo" (Time order).
El juzgado solamente considerará una Orden de tiempo para reducir sus plazos temporalmente. Si hay una bajada en sus ingresos que va a ser permanente puede que no sea capaz de hacer otros pagos más que simbólicos al prestamista. Si este es el caso, usted tendrá que decidir de modo realista si puede permitirse la mercancía por más tiempo. Usted necesita encontrar la mejor forma de terminar el contrato.
¿Cuánto tendré que pagar si el contrato termina?
Si usted tiene que decidir si terminar un acuerdo de compra a plazos o compra condicional, tiene dos opciones:
- devolver la mercancía;
o
- dejar que sea el prestamista el que termine el contrato y recupere la mercancía.
Puede haber una diferencia en la cantidad que usted tendrá que pagar dependiendo de cómo se termina el contrato.
Usted termina el contrato
Si usted decide voluntariamente terminar el contrato y devolver la mercancía al prestamista, tendría que pagar solamente la mitad de la cantidad total que figure en el contrato original, menos lo que haya sido pagado ya, más lo que deba de los plazos que lleva sin pagar y los daños causados a la mercancía (en algunas circunstancias).
El prestamista termina el contrato
Si usted se queda atrás con el acuerdo el prestamista terminará el contrato por escrito. Deben enviarle un "Aviso de incumplimiento de pagos" (Default Notice) siguiendo la Ley de crédito al consumidor de 1974. Entonces, le ordenarán que devuelva la mercancía. Puede que tenga que pagar el total de lo que deba según el contrato original, menos lo que haya sido pagado ya y menos la cantidad que el prestamista recupera al vender las mercancías.
¿Qué pasa una vez que el carro ha sido devuelto?
Una vez que el carro ha sido devuelto al prestamista, todavía pueden intentar recuperar cualquier cantidad que usted deba. Usted puede considerar esta deuda como cualquier otra deuda de un crédito ordinario y hacer una oferta para pagar dependiendo de su presupuesto personal. Si el prestamista no acepta su oferta, pueden ponerle un pleito en el Juzgado municipal por la cantidad debida. Si usted disputa la cantidad que ellos dicen que debe, entonces, es importante escribir al prestamista para decírselo. Esto puede ocurrir si están reclamando que usted dañó la mercancía. Puede que usted tenga que presentar una defensa cuando le envíen la petición del Juzgado municipal (County Court).
Si usted presenta una defensa, habrá una audiencia en el Juzgado municipal (County Court), en la cual el Juez del tribunal del distrito tomará una decisión sobre cuánto debe usted. Puede que el juez decida que usted debe menos de lo que el prestamista reclama. Entonces, le darán una sanción o multa del Juzgado municipal (County Court), la cual usted puede pagar a plazos por la cantidad que usted pueda permitirse.
Puede también que el prestamista calcule la cantidad que usted debe usando un método diferente al que enseñamos más abajo. Llámenos para que le asesoremos si usted desea disputar la cantidad.
La "Oficina de Comercio Justo" - Office of Fair Trading (que se encarga de asegurar que los tratos comerciales sean justos) está de acuerdo con este método de calcular la deuda, pero los prestamistas lo disputan a menudo.
Si usted tiene un acuerdo de compra a plazos o condicional (Hire Purchase or Conditional Sale Agreement) y no sabe qué hacer llámenos y le asesoraremos. Sería de gran ayuda si tiene el contrato de crédito con usted cuando nos llame.
Ejemplo de un acuerdo o contrato
| El precio total de la compra a plazos |
£4,000 |
|
La cantidad que usted ha pagado ya |
£1,600 |
|
Atrasos (plazos que no se pagaron) |
£200 |
|
Daños en la mercancía |
£250 |
|
Valor de la mercancía/ganancias de la venta |
£900 |
|
"Cuota de opción a compra" |
£5 |
| La mitad del precio de la compra a plazos |
£2,000 |
|
| La cantidad que usted ha pagado ya | menos | £1,600 |
| Total | £400 | |
| Daños en la mercancía | plus | £250 |
| USTED DEBERÁ | £650 |
| El precio total de la compra a plazos | £4,000 | |
| La cantidad que usted ha pagado ya | menos | £1,600 |
| Ganancias de la venta | menos | £900 |
| "Cuota de opción a compra" | menos | £5 |
| USTED DEBERÁ | £1,495 |
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