وكالات استشارات الإقراض (Credit reference agencies)

ما هي وكالات استشارت الإقراض
(What is a credit reference agency)؟

وكالات استشارات الإقراض (Credit reference agencies) هي وكالات تحتفظ بمعلومات مفصلة حول اتفاقيات الإقراض، ومتأخرات القروض (Arrears on Credit)، وأحكام المحكمة المحلية (County Court Judgments)، والقائمة الانتخابية (Electoral Role). بإمكان المقرض أن يرسل بمعلومات متعلقة بتفاصيل حول اتفاقيات الإقراض والمتأخرات (Arrears) غير المسددة من القرض إن كان قد سبق له إعلامك بأنه قد يقوم بهذا. (هذا الإعلام يضمّن عادة في اتفاقية القرض). عدم قيام المقرض بإعلامك يعدّ اختراقا لتشريع حماية البيانات (Data Protection Act).

أحكام المحكمة المحلية ( (County Court Judgmentsتسجل تلقائيًا وسيحتفظ بها لمدة ستّ سنوات.

وكالات استشارات الإقراض (Credit reference agencies) توفر معلومات حقيقية بناء على موافقتك، لأجل أن تتمكن شركة الإقراض من اتخاذ قرار حول فيما إن كانت ستقرضك. ليس لدى وكالات استشارات الإقراض (Credit reference agencies)"قائمة سوداء" (Black List) بالإشخاص الذين لا ينبغي إقراضهم.

النقاط المحددة لمدى أهليتك للاستقراض (Credit Scoring)

عندما يدرس طلبك لقرض فإن المقرض قد يأخذ في الحسبان أيضًا عدة عوامل مثل عمرك ووظيفتك، وفيما إذا كنت تمتلك منزلاً. كذلك سيأخذون بعين الحسبان فيما إذا كنت مسجلا في سجل الناخبين (Electoral Register). هذا قد يكون أمرا مهما له أثره في موافقة المقرض على منحك القرض.

منذ 16-2-2001م صار بإمكانك التقدم بطلب التسجيل في سجل الناخبين (Electoral Register) في أي وقت من السنة. اتصل بالمجلس المحلي (Council) بمنطقتك لمساعدتك.

قد يعطي المقرض نقاطًا لكل معلومة تصله ومن ثم تجمع هذه النقاط لإعطائك تقديرًا لأهليتك للاستقراض. إذا لم تبلغ النقاط التي جمعت حد استحقاق الأهلية الذي تضعه شركة بعينها طلبت منها أن تقرضك فإن هذا قد يعني رفض طلبك للقرض. عند تسجيل نقاطك قد تؤخذ بعين الاعتبار المعلومات التي وفرتها وكالة استشارات الإقراض (Credit Reference Agency). لكل مقرض سياسته الخاصة التي يسير عليها عند اتخاذ قرار الإقراض.

في كل مرة تتقدم بطلب قرض فإن "الدراسة" التي يقوم بها المقرض تسجل في ملف قروضك. تبقى هذه الدراسات في ملفك لمدد متفاوتة تعتمد على أي وكالة من وكالات استشارات الإقراض (Credit reference agencies) استشيرت.

استفسر من الشركة المقرضة فيما إذا كانوا يستخدمون تقديرا لأهلية الاستقراض (Credit Score) عند اتخاذ قرار الإقراض. إن كانت الشركة تستعمل نظاما حاسوبيا فمن المفترض أن تعطى معلومات مفصلة حول كيفية احتساب أهلية الاستقراض (Credit Scoring) وما هي الأمور التي أخذت بالحسبان في نظام احتساب نقاط أهلية الإقراض الذي تعتمده هذه الشركة. إن رفض طلبك للقرض فمن المفترض أن تعلمك الشركة بعدم "نجاحك". كذلك فمن المفترض أن تعلمك إن كنت قد رفضت لأي أسباب أخرى بخلاف المعلومات المذكورة في ملف قروضك. إن اتخذ القرار بشكل محض باستخدام نظام احتساب نقاط حاسوبي فبإمكانك أن تطلب من المقرض إعادة النظر في طلبك. إعادة النظر هذه من المفترض أن تتم يدويًا وليس باستخدام نظام أوتوماتيكي (حاسوبي). ربما تحتاج إلى تقديم معلومات إضافية لدعم طلبك.

ما أفعل إذا رفض طلبي للقرض؟

إن رفض طلبك للقرض فعليك أن تستفسر من المقرض عن وكالة استشارات الإقراض (Credit reference agency) التي استشيرت وفيما إذا كانت المعلومات التي قدمتها الوكالة هي السبب في قرار الرفض. بإمكانك أن تكتب إلى الوكالة مضمّنا رسالتك جنيهين استرلينيين طالبًا نسخة من ملفك. سيطلبون منك اسمك وعنوانك وأية عناوين سابقة خلال السنوات الست الماضية. إن كانت المعلومات التي في ملفك غير صحيحة فمن حقك أن تطلب من الوكالة إزالة المعلومات أو تصحيحها.

هناك الآن ثلاث وكالات استشارات إقراض (credit reference agencies) رئيسية وهن: إكسبيرين (Experian) (CNN سابقًا) وإكويفاكس (Equifax) و كول كريدت (Callcredit). عليك من التحقق من المعلومات التي تحتفظ بها كل وكالة، فبعض المعلومات قد تختلف.

هذه هي عناوين هذه الوكالات:

Experian Ltd
Consumer Help Service
PO Box 8000
Nottingham
NG1 5GX
www.experian.co.uk

Equifax Plc
Credit File Advice Service
PO Box 3001
Glasgow
G81 2DT
www.equifax.co.uk

Callcredit plc
Consumer Services Dept
Park Row House
19-20 Park Row
Leeds LS1 5FJ
www.callcredit.co.uk

هل بمقدروي الاستئناف ضدّ مقرض يرفض إقراضي؟

مع الأسف فليس هناك حق تلقائي للإقراض، بعض الشركات بدأت في توفير معلومات عن أسباب رفض طلبك مما يساعد على تلافي هذه الأسباب. في حالة أن نظام تقدير أهلية استقراض (Credit Scoring System) استخدم فمن المفترض أن الشركة ستوفر لك معلومات موسعة عن أسباب رفض طلبك. أيضا، بإمكانك أن تطلب أن يتخذ القرار بشريا في حالة أن القرار اتخذ باستخدام الحاسب.راجع فصل "النقاط المحددة لمدى أهليتك للاستقراض". ومع ذلك فقانونا أنت مخول فقط بأن تأخذ اسم الوكالة المعينة التي استشارها المقرض. بإمكانك دائما أن تراسل الشركة المقرضة مرة أخرى بعد تصحيح معلومات ملفك لدى الوكالة وتطلب منهم إعادة النظر في أمر إقراضك.

كن على حذر: ففي كل مرة تتقدم بطلب قرض فإن "دراسة" ستظهر في ملفك. قد لا يكون في صالحك أن تظهر الكثير من "الدراسات" في ملفك.

هل بإمكاني أن أطلب أن تزال معلومات من ملفي؟

ستحتفظ الوكالة بمعلومات في ملفك لمدة ست سنوات على الأقل. المعلومات التي تحتفظ بها الوكالات تشمل:

• · حسابات الديون "المخالفة". تلغى هذه التفاصيل تلغى بعد مرور ست سنوات من تاريخ المخالفة.

· الحسابات المسواة: تلغى هذه بعد ست سنوات من التاريخ الذي سوي فيه الحساب (الدين) أو آخر مبلغ دفع، إلا إذا سجلت عليك مخالفة.

ويعني هذا أنك لو سويت دينا ما بعد ست سنين تقريبا من مخالفة ما فإن الدين سيزال من ملفك بعد ست سنين من تاريخ ارتكابك للمخالفة (وليس من تاريخ تسوية الحساب).

• · إعلان الإفلاس (Bankruptcy Orders): تلغى هذه عادة بعد ست سنوات من تاريخ إعلان الإفلاس، ولكنها قد تبقى في الملف لمدة أطول.
• · أحكام المحكمة المحلية (County Court Judgments): تلغى هذه بعد ست سنوات من تاريخ إصدار الحكم.

المعلومات المتعلقة بغرامات المحكمة الابتدائية ( Magistrates Court) أو ديون ضريبة المجلس المحلي (Council Tax) لا تحتفظ بها وكالات استشارات الإقراض (Credit reference agencies).

ليس لك الحق في إزالة المعلومات إذا كانت صحيحة. المعلومات المتعلقة بالأشخاص المسجلين في القائمة الانتخابية (Electoral Role) على نفس عنوانك مضمنة في الملف كذلك ولن تزال حتى لو تحول أولئك الأشخاص من المنزل.

ملاحظة التصحيح (Notice Of Correction)

بإمكانك أن تطلب من وكالة استشارات الإقراض (credit reference agencies) أن تضع في ملفك ملاحظة مكونة كحد أقصى من 200 كلمة تبين فيها سبب وقوعك في الدين والأسباب التي تجعل المعلومات المضمنة في ملفك -في ظنك- مضللة. ربما تريد أن تشرح ظروفك الاقتصادية في ذلك الوقت والأسباب الي تجعل موقفك الآن مختلفا. هذه الملاحظة سوف يراها كل من يقرأ ملفك مثل مقرض يريد دراسة ملف ديونك عند تقدمك بطلب قرض. معظم قرارات الإقراض تتخذ باستخدام وسائل أوتوماتيكية (مثل الكمبيوتر). إذا كانت ثم ملاحظة تصحيح (Notice of Correction) في ملفك فينبغي أن يراجع طلبك من أجل قرار يتخذ بشريا (أي أن شخصا ما سيقرر المضي في إقراضك من عدمه).

هل من الممكن أن تضمن بيانات حول ديون أشخاص آخرين في ملفي؟

وكالات استشارات الإقراض (Credit reference agencies) يجب أن لا تضمن معلومات متعلقة بأشخاص آخرين لهم أسماء عائلية مختلفة عنك ولا يعيشون معك كجزء من عائلتك عندما يردون على استفسار مقرض. يعني هذا أن تفاصيل متعلقة بسكان سابقين أو أناس آخرين مثل المستأجرين مؤقتا لا ينبغي أن تؤثر على موقفك من ناحية القرض. يستثنى من ذلك ما إذا كان هناك دليل على:

• أنكم من نفس العائلة
• و
  
• أنكم تعيشون كمشاركين في ملكية نفس البيت
• و
  
• هناك علاقة اقتصادية فيما بينكم

إلا إذا كنت قد ضمنت ملفك تنبيها بانفكاك الارتباط (Notice of Disassociation) (انظر أدناه)

التنبيه على انفكاك الارتباط ( Disassociation Notices )

إذا كان في ملفك معلومات حول أشخاص ليسوا أعضاء في عائلتك أو ليس لهم علاقات اقتصادية بك، فبإمكانك أن تكتب إلى الوكالة "لفك ارتباطك" (Disassociate) بهم شارحا أسباب ذلك، وفي حالة أن الوكالة رفضت قبول تنبيهك فبإمكانك أن تطلب المساعدة من مفوضية المعلومات (حماية البيانات) (Information (Data Protection) Commissioner ).

العنوان هو:

The Office of the Information Commissioner
Complaints Dept
Wycliffe House
Water Lane
Wilmslow
Cheshire SK9 5AF
Tel: 01625 545 745
www.dataprotection.gov.uk

سجل أحكام المحكمة المحلية (Register Of County Court Judgments)

إن لم تكن متأكدا فيما إن كان لديك أي أحكام من المحكمة المحلية (County Court Judgments) أو فيما إذا كانت الأحكام قد سجلت فإمكانك أن تقوم ببحث مستخدما اسمك وعنوانك. تقريبا فإن كل أحكام المحكمة المحلية (County Court Judgments ) مسجلة في سجل أحكام المحكمة المحلية (Registry of County Court Judgments). العنوان هو:

The Registry of County Court Judgments
173-175 Cleveland Street
London
W1P 5PE

هناك رسم بـ 4.5 جنيه استرليني من أجل بحث في السجل ترسل نتيجته بالبريد وذلك لكل اسم وعنوان يبحث.

تسديد المبلغ المحكوم به

إذا سدد المبلغ الذي حكمت به المحكمة المحلية (County Court) بإمكانك أن تطلب من المحكمة المحلية (County Court ) التي أصدر فيها الحكم أن تمنحك "شهادة اكتفاء" (Certificate of Satisfaction).

هناك رسم بـ 10 جنيهات (ابتداء من 26 أبريل 1999م) لهذه الخدمة، وسوف تحتاج إلى تقديم دليل إلى المحكمة بأن كامل المبلغ المستحق بما في ذلك التكاليف، قد تم دفعه (عادة ما يكون هذا الدليل سندا بالاستلام من الشركة التي تقدمت بدعوى ضدك). بمجرد إصدار شهادة الاكتفاء (Certificate of Satisfaction) فإن المحكمة سترسلها إلى هيئة التسجيل (Registery Trust) التي ستقوم تلقائيا بالتأشير على قيدك في السجل بالاكتفاء. سيمرر ذلك إلى وكالات استشارات الإقراض (credit reference agencies). سيظل الحكم موجودا في السجل لمدة ست سنوات من تاريخ الحكم. إذا استخرجت شهادة اكتفاء (Certificate of Satisfaction) في غضون الست سنوات فإن هذا سيظهر في ملفك.

سيمحى قيدك في السجل فقط إذا:

• دفعت الدين في غضون شهر من وقت تقييد حكم المحكمة المحلية (County Court) في السجل

• أو

• في حالة أن المحكمة "وضعت الحكم جانبا". يكون هذا في أحوال نادرة جدا، مثل أنك لم تعلم بالحكم لأنك لم تستلم أوراق المحكمة. لدينا نشرة حول "وضع حكم محكمة محلية جانبًا في المحكمة المحلية" (Setting Aside a County Court Judgment in the County Court).

هل تستطيع شركات تحسين ملف القروض (Credit Repair Companies) مساعدتي؟

لعلك قد سمعت بشركات تعرض عليك تحسين ملف قروضك لدى وكالات استشارات الإقراض (Credit Reference Agencies ) للسماح لك بالتقدم لمزيد من القروض. كن على حذر: قد تدفع مالا لشركة مقابل ما يمكنك أن تفعله بنفسك. شركات إصلاح سجل الدين (Credit Repair (Companies تطلب رسوما وعادة ما ترسل لك بحزمة معلومات تخبرك بكيفية الحصول على نسخة من ملف قروضك وكيف تزيل حكم المحكمة المحلية ((County Court Judgment. يجب أن تكون على حذر تام قبل أن تدفع أية رسوم لشركة تجارية تدعي أن بإمكانها إزالة أحكام لصالحك. إذا تقدمت بطلب وضع حكم أصدرته المحكمة المحلية جانبا وليس لديك سبب حقيقي للقيام بذلك فقد يوقعك ذلك في متاعب مع المحكمة. نحن على إدراك بأن مكتب عدالة الاتجار (Office of Fair Trading) وهيئة المستشارين العليا (Lord Chancellors Dept) يقومون بالتحقيق في شركات تحسين ملفات القروض (Credit Repair Company) . إذا لم تكن راضيا عن شركة إصلاح دين تقدم بشكوى إلى هيئة المقاييس التجارية (Trading Standards Department) في المجلس المحلي (Council) بمنطقتك.

كذلك بإمكانك زيارة موقع أنشأته وكالات استشارات الإقراض (credit reference agencies) وهو:

www.ukcreditrepair.co.uk

وهو يعطي معلومات أكثر عن شركات تحسين ملفات القروض (Credit Repair company) وما الذي يجب أخذ الحذر منه عند التعامل معها.

This document was provided by National Debtline